ביטוח מנהלים

ביטוח המנהלים הינו אפיק חיסכון פנסיוני, המאפשר חיסכון לגיל פרישה הנהנה מכל הטבות המס הקיימות בחוק, וקבלת קיצבה חודשית בגיל הפרישה (פוליסות מסוימות כוללות אפשרות לקבלת כספי החיסכון בסכום אחד עם הפרישה). ניתן להוסיף לפוליסת ביטוח המנהלים גם כיסויים ביטוחיים למקרים של מוות או אובדן כושר עבודה.

ביטוחי המנהלים אינם מוצר אחיד, ונבדלים זה מזה בהתאם לשנת פתיחת הפוליסה, לחברה המבטחת ולתנאים הספציפיים שכוללת כל פוליסה. פוליסות ביטוח המנהלים הותיקות יותר כוללות מקדם קיצבה מובטח נמוך מאוד, המגדיל את קיצבת הפנסיה שלכם. לעומת זאת, ביטוחי המנהלים שנפתחו לאחר שנת 2001 כבר כוללים מקדמי קיצבה מובטחים פחות טובים, שלא תמיד מצדיקים את דמי הניהול הגבוהים של הפוליסה. ביטוחי מנהלים שנפתחו החל משנת 2013 אינם כוללים מקדם קיצבה מובטח כלל, כך שנגרע מהם יתרון גדול של מוצר ביטוחי המנהלים.

יותר מ-95% מהחוסכים נמצאים במסלול השקעה "כללי" ומפסידים בכך הרבה מאוד כסף. ההפסד מגיע משני כיוונים.

אובדן תשואה בגיל צעיר – כל שיפור של 1% בתשואת ביטוח המנהלים לאורך זמן יגדיל את החיסכון שלכם לפנסיה ב-20-30%! השקעת כספי הפוליסה במסלולי מניות בתחילת הדרך והשגת תשואה עודפת ממוצעת של 2-3% יכולה אף להכפיל את הפנסיה שלכם.

אובדן כספי הפנסיה עקב משבר בגיל מאוחר יותר – שוק ההון הינו מחזורי וחווה משברים אחת לכמה שנים. אם המשבר יתרחש בדיוק כשאתם יוצאים לפנסיה (כמו שקרה לרבים בשנת 2008) – אתם עלולים לאבד חלק משמעותי מהחיסכון שלכם.

ההמלצה שלנו היא לבחור בתחילת הדרך במסלולים המנייתיים וכעשר שנים לפני הפנסיה להתחיל לעבור למסלולים סולידיים יותר.

ניתן להוסיף לפוליסת ביטוח המנהלים גם כיסוי למקרה מוות או לאובדן כושר עבודה, אך לרוב עלות ביטוחים אלה גבוהה, וכאשר הכיסוי ממומן על חשבון כספי החיסכון ולא כהפקדה נוספת מעבר להפרשות הפנסיוניות, הפגיעה בחיסכון הפנסיוני עלולה להיות משמעותית. בנוסף, חלק מהפוליסות הותיקות כוללות כיסויים ביטוחיים נוספים למקרים של נכות ומוות מתאונה או מחלות קשות, בעלויות גבוהות מאוד, אשר פוגעים באופן משמעותי מאוד בחיסכון לפנסיה.

לצד החסרונות והעלויות הגבוהות של פוליסות ביטוח המנהלים, יש להן מספר יתרונות שאנחנו יכולים לנצל לטובת החיסכון הפנסיוני שלנו:

פוליסות שנפתחו לפני שנת 2001 – ההמלצה הגורפת היא לא לצמצם או לבטל את פוליסות ביטוח המנהלים הותיקות, וליהנות ממקדמי הקיצבה הנמוכים שהן מבטיחות (אבל חשוב לבדוק שאתם לא משלמים במסגרת פוליסות אלה על ביטוחים יקרים ומיותרים).

פוליסות שנפתחו בשנים 2001-2012 – אמנם הפוליסות הללו יקרות באופן משמעותי מקרנות הפנסיה, אך בזכות היותן מבוססות על מקדמים מובטחים וחוזה אישי, הן מאפשרות מידה של ביטחון לחוסכים באשר לעתיד החיסכון שלהם. בנוסף, צפויות בעתיד הקרוב מספר רפורמות בנושא ביטוחי המנהלים, כך שבמידה ויש לכם פוליסות ביטוח מנהלים מהשנים האלה, ההמלצה הכללית נכון להיום היא להקצות את עיקר כספי החיסכון לקרן הפנסיה, ולהפקיד בביטוח המנהלים את הסכום המינימלי הנדרש על ידי חברת הביטוח על מנת שלא יבוטל.

בנוסף, היתרונות של קרן הפנסיה המקיפה מוגבלים להפקדות עד לתיקרה מוגדרת (3,796 ₪ בחודש בשנת 2015). בעלי הכנסה של מעל 20,000 ₪, אשר מפקידים מעבר לתקרת ההפקדה, וצריכים לנתב את כספם לאפיק חלופי, יכולים להפקיד את הסכומים שמעל תקרת ההפקדה לביטוח המנהלים וליהנות מהיתרונות הקיימים בו.

​לקבלת הצעה משתלמת משתלמת במיוחד